Долг по кредиту

Содержание
  1. Что бывает с должниками по кредиту: все этапы
  2. Этап 2. Soft-collection
  3. Этап 3. Hard-collection
  4. Как происходит взыскание кредитной задолженности
  5. Как происходит взыскание задолженности по кредиту?
  6. Что могут сотрудники кредитной организации при досудебном возврате долга?
  7. Как долг попадает к коллекторам?
  8. Что происходит во время судебного процесса?
  9. А что могут сделать судебные приставы?
  10. Читайте другие статьи о кредитах
  11. Долги банкам по кредитам: как и где можно проверить, есть ли задолженность перед банком или коллекторским агентством?
  12. Как узнать, есть ли долги по кредитам?
  13. Что будет, если не платить кредиты?
  14. Как быть, если долг передан коллектору: инструкция для должника
  15. Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов
  16. 1. Реструктуризация долга
  17. Когда это сработает
  18. Что для этого нужно сделать
  19. Чем это плохо
  20. 2. Рефинансирование долга
  21. 3. Списание долга по сроку давности
  22. 4. Банкротство
  23. 5. Государственная программа по списанию долгов
  24. Долги по кредитам, а платить нечем. Как быть в 2020?
  25. 1. Надо определиться с Вашим положением
  26. 2. Рассматриваем возможные способы как не платить по долгам
  27. Вариант 1. Все бросить и ничего не платить
  28. Вариант 2. Переговоры с кредиторами
  29. Вариант 3. Банкротство
  30. Что интересного во внесудебном банкротстве?
  31. Если ни один из вариантов не подходит
  32. Долги по кредитам. Что делать?!
  33. Необходимо узнать точную сумму долга по кредиту
  34. Что делать если долги по кредитам непосильны?
  35. 1. Рефинансирование (Взять кредит на погашение долгов)
  36. 2. Реструктуризация долгов
  37. 3. Банкротство при долгах по кредитам
  38. Списание долга по кредиту

Что бывает с должниками по кредиту: все этапы

Долг по кредиту

Время чтения 7 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

​К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком.

Некоторые из них не погашают задолженность в силу неблагоприятных обстоятельств, а есть и те, кто умышленно не вносит платежи, рассчитывая, что за это ему ничего не будет.

Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга.

Банки и другие кредитные организации часто начинают свою работу по борьбе с неплательщиками с профилактики. Она заключается в напоминании заемщикам о необходимости внести очередной платеж для погашения кредита.

Это делается в виде отправки SMS и обзвона сотрудниками банка за несколько дней до предполагаемой даты взноса. Такие меры направлены на забывчивых людей, которые по невнимательности могут не перечислить деньги.

Этап 2. Soft-collection

Когда день Х прошел, а заемщик так взнос и не заплатил, сотрудники банка переходят к более активным действиям, которые в кредитных учреждениях называют Soft-collection. Обычно этот период длится до 30 дней, но может и 60. Он подразумевает следующие действия:

  • Регулярные звонки клиенту с целью напоминания о погашении задолженности, а также выяснения причин сложившейся ситуации.
  • Отправка писем клиенту с претензией.

Если заемщик не платит кредит в силу сложившихся обстоятельств, а не по злому умыслу, то в этот период лучше не избегать диалога с кредитором, а «прийти с повинной». На этой стадии банки могут пойти на компромисс и предложить заемщику кредитные каникулы.

Он заплатит штраф, но не испортит свою кредитную историю. Главное не злоупотреблять доверием банка и не делать это привычкой. Также не стоит давать банку заведомо невыполнимые обещания.

В противном случае на следующем этапе можно столкнуться с более жесткой работой службы безопасности банка или коллекторской организации.

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд.

В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии.

В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-byvaet-s-dolzhnikami-po-kreditu

Как происходит взыскание кредитной задолженности

Долг по кредиту
Эксперт — Михаил Садовой, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Как происходит взыскание задолженности по кредиту?

Кредиторы начинают работу с должниками уже на следующий день после просрочки платежей. Существуют два основных этапа взыскания задолженностей.

Досудебный. Это период пассивных действий, когда кредиторы ждут наступления срока требования досрочного возврата долга. В это время сотрудники финансовых организаций пытаются выяснить причину неоплаты и найти совместное решение проблемы с заёмщиком.

Каждый кредитор самостоятельно определяет период, когда можно предъявлять требование заёмщику вернуть долг досрочно. Этот срок обязательно должен быть прописан в кредитном договоре. В среднем он может длиться около трёх месяцев.

С наступлением срока требования досрочного возврата долга кредитор направляет заёмщику уведомление: пора отдавать деньги. У него есть несколько дней, чтобы это сделать. Если задолженность не будет погашена, кредитор может обратиться в суд.

Судебный. В кредитном договоре прописываются условия, при которых кредитор может обратиться в суд, чтобы вернуть деньги. Например, когда заёмщик отказывается возвращать долг после требования о досрочном взыскании долга. Если судебное решение будет в пользу кредитора, то он может вернуть долг с помощью судебных приставов.

Что могут сотрудники кредитной организации при досудебном возврате долга?

Службы взыскания банка или МФО сильно ограничены в правах. Они могут:

  • звонить должнику;
  • отправлять СМС, электронные и бумажные письма;
  • приглашать заёмщика в офис;
  • нанять коллекторов;
  • продать долг другой компании.

Получается, что кредиторы вправе лишь напоминать о задолженности и пытаться мирно решить вопрос. Например, они могут предложить реструктуризировать кредит, чтобы вернуть заёмщика в график платежей.

Ещё одна возможность кредитора — это наём коллекторов. Если банку или МФО дешевле привлечь к взысканию задолженностей стороннюю организацию, они привлекают коллекторские агентства. Тогда с заёмщиком будут общаться не сотрудники кредитной организации, а коллекторы.

Продажа долга другой компании возможна, если это не запрещено кредитным договором. Финансовые организации могут не прописывать подобные условия в документе, тогда переуступка прав будет считаться допустимой на основании закона. Кредиторы редко прибегают к переуступке прав по одному договору. Обычно они собирают «пакет долгов» и продают его другим организациям по сильному дисконту.

Образец договора с условием о возможности передачи долга третьим лицам

Как долг попадает к коллекторам?

Банки могут их нанять на основе агентского договора. В таком случае кредитор остаётся прежним, а коллекторы лишь помогают ему вернуть задолженность. Они получают гонорары за каждое удачное дело.

Банки могут продать им долг. Для этого заключается договор цессии, а кредитором становится коллекторское агентство. Заёмщик должен будет вернуть долг уже не банку, а другой организации.

Условие о возможности передачи долга третьим лицам может быть прописано в кредитном договоре. Если таких записей нет, но продажа долга не запрещена законом, переуступка прав на кредит другим организациям также возможна.

При передаче долга финансовая компания обязана направить заёмщику письменное уведомление о переуступке прав на его кредит. Направить документ может как прежний кредитор, так и тот, кто долг купил.

Но если заёмщик получает уведомление от нового кредитора, он вправе не платить ему долг до тех пор, пока тот не покажет доказательства уступки прав, например договор цессии. При этом вносить платежи по кредиту в этот период человек может прежнему кредитору.

Пример. Банк продал долг заёмщика коллекторам. Новый кредитор направил уведомление об уступке прав по кредиту. Но должник отказался платить деньги коллекторам до тех пор, пока они не предоставят доказательства сделки. После того как агентство показало заключённый договор с прежним кредитором, заёмщик начал платить деньги уже коллекторам.

Когда заёмщик по зависящим от него причинам не ознакамливается с уведомлением, оно считается доставленным. Это может произойти, например, если адресат просто решит не читать присланный документ или проигнорирует извещение о том, что на почту пришло заказное письмо.

Бывает, что коллекторы предлагают должникам дисконт, когда нужно выплатить только часть долга. Так можно избавиться от кредита, заплатив до 30−50% от задолженности.

Иногда с коллекторами можно договориться о выкупе своего долга. Это делается через заключение договора цессии, в результате которого происходит переуступка прав на кредит.

Выкупить долг у коллектора можно в том случае, если он является владельцем кредита заёмщика

Охотнее коллекторы идут на сделку, если перекупает долг не сам должник, а третье лицо, например его родственник или друг. Так, оплатив им небольшой процент от общей суммы кредитной задолженности, человек может избавить заёмщика от обязательств.

Но чаще всего коллекторы, которые становятся владельцами долга, решают вопрос о возврате денег в судебном порядке.

Что происходит во время судебного процесса?

Кредитор может обратиться в суд при наступлении определённых условий, которые прописаны в кредитном договоре. Например, когда подходит время досрочного возврата долга.

Если требование о досрочном возврате долга было направлено заёмщику, то финансовая организация может взыскать всю сумму долга.

Если требование о досрочном возврате долга не было направлено должнику, то кредитор может взыскать только накопившуюся задолженность по текущим платежам.

Подать иск на возврат кредитных денег может сам кредитор или коллекторское агентство, которое выкупило долг.

Судебное разбирательство может проводиться при отсутствии на слушаниях заёмщика.

Практически всегда подобные иски рассматриваются в пользу кредитора, если сделка была оформлена по закону. После успешного завершения дела финансовая организация получает исполнительный лист, который она передаёт судебным приставам.

А что могут сделать судебные приставы?

Когда в работу подключаются судебные приставы, должник может лишиться имущества и денег.

После того как судебный пристав получит исполнительный лист от кредитора, он отправляет заёмщику уведомление о начале исполнительного производства и переходит к принудительному взысканию суммы долга.

Действия ФССП строго регулируются законом. Вот что может делать судебный пристав:

  • изъять собственность заёмщика, например квартиру, машину или бытовую технику;
  • арестовать счета заёмщика и списать долг в пользу кредитора;
  • ограничить выезд из страны, если сумма задолженности составляет 30 тысяч рублей и больше;
  • обратить взыскание на зарплату.

Если должник добровольно не погасит задолженность в течение пяти дней с момента возбуждения исполнительного производства, он должен будет заплатить приставам 7% от величины задолженности, которую признает суд.

  • Кредиторы начинают работу по взысканию задолженности уже на следующий день после первой просрочки оплаты.
  • Есть досудебный и судебный этапы для взыскания долгов по кредиту.
  • На досудебном этапе взыскатели могут только напоминать о задолженности, пытаться договориться о мирном решении проблемы, направлять письменные претензии и требования.
  • Условия передачи кредита третьим лицам прописываются в кредитном договоре.
  • Заёмщику должно обязательно прийти уведомление о том, что долг был продан коллекторам.
  • Кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности платежей или досрочного возврата всей суммы долга.
  • Если дело решается в пользу взыскателя, он может обратиться к судебным приставам, чтобы вернуть кредитные деньги.
  • Судебные приставы могут арестовать счета, имущество или удерживать часть зарплаты до того момента, пока кредитная задолженность не будет полностью погашена. Также они могут ограничить выезд должника из страны.

Поделитесь вашим мнением и оставьте вопросы, если они есть

Оставьте контакты, чтобы мы смогли отправить ответ вам на почту

Читайте другие статьи о кредитах

Будем отправлять статьи, которые помогут вам сэкономить на кредитах, раскусить мошенников и избежать проблем.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности

Посмотрите наши соцсети

Источник: https://journal.credit.club/kak-proishodit-vzyskanie-kreditnoj-zadolzhennosti

Долги банкам по кредитам: как и где можно проверить, есть ли задолженность перед банком или коллекторским агентством?

Долг по кредиту

По данным ОКБ, в начале 2018 года россияне были должны банкам в общей сложности около 11 трлн рублей. При этом сумма просроченной задолженности превысила 850 млн рублей [1] . Около 40 млн граждан России живут в кредит, и примерно 15% из них не в состоянии рассчитаться с долгами [2] . Некоторые даже не догадываются о своем статусе должников.

Иногда это происходит от недостатка информации, иногда — по причине безответственности. И в какой-то момент выясняется, что из-за штрафов сумма задолженности уже достигла приличных размеров. Как узнать, есть ли у вас долги по кредитам, и что делать, если ответ оказался положительным? В этой статье мы приводим подробное руководство к действию в таких случаях.

Как узнать, есть ли долги по кредитам?

Ситуация, когда человек не подозревает о наличии долга перед банком, не столь редка, как кажется. Как подобное может произойти? Вот несколько примеров.

  • Заемщик исправно вносил платежи по кредиту, но по невнимательности или забывчивости допустил просрочку. Бывает и так, что оплата задерживается по причинам, не зависящим от должника, причем он может об этом не знать. Предположим, деньги поступили на счет банка на день позже, чем полагается. Этого уже достаточно для того, чтобы образовалась задолженность. Со временем сумма увеличивается за счет штрафов, и часто банк не сообщает об этом заемщику до определенного момента. А если просрочка была неоднократной, размер задолженности может оказаться очень большим.
  • После внесения последнего платежа клиент счел себя свободным от долга и перестал поддерживать контакт с банком. Между тем к займу были добавлены скрытые комиссии: за обслуживание карты, по которой гасился кредит, и т. п. Если клиент невнимательно ознакомился с кредитным договором, он может не знать о существовании таких дополнительных платежей. Постепенно возникает просрочка, и, казалось бы, давно погашенный кредит вновь напоминает о себе.
  • Личные данные клиента банка использовались злоумышленниками. Хотя такая вероятность достаточно мала, тем не менее и ее нельзя упускать из виду.

Поэтому каждому, кто когда-либо заключал договор с банком, имеет смысл проверить наличие задолженности. Как узнать, есть ли долги по кредитам? Это можно сделать несколькими способами.

  • Обратиться в банк, в котором вы брали кредит. Клиент может получить сведения в личном кабинете на сайте или в офисе кредитной организации, а также воспользоваться горячей телефонной линией.
  • Запросить информацию в бюро кредитных историй. Для этого необходимо ввести в форму свои личные данные, распечатать документ, заверить подпись у нотариуса и отправить запрос по адресу, указанному на официальном сайте. Кредитный отчет можно получить по почте, с курьерской доставкой или в офисе компании. Эта услуга бесплатна при условии, что клиент пользуется ею один раз в год. Если проверка кредитной истории требуется чаще, стоимость повторного обращения для физических лиц составляет 450 рублей [3] .
  • Проверить задолженность онлайн. В этом случае вы не получите на руки отчет, но узнаете, есть ли у вас долги банкам по кредитам. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте бюро кредитных историй и ввести свои данные.
  • Получить нужные сведения на сайте ФССП (если задолженность была «просужена» и находится в работе судебных приставов). Таким образом можно узнать долги по кредитам по фамилии, имени и дате рождения: достаточно ввести эти данные в соответствующие поля формы.

Но нередко о непредвиденных долгах становится известно в результате звонка коллекторов. Нельзя точно сказать, в течение какого времени банки уступают права требования по «плохому» займу третьим лицам. Это зависит и от политики организации, и от того, как ведет себя должник. Чаще всего с момента начала просрочки до первого сообщения из службы взыскания проходит несколько месяцев.

Что будет, если не платить кредиты?

Называя вероятные источники долгов перед банком по кредитам, мы не упоминали о тех случаях, когда задолженность возникает по вине самого заемщика — из-за его финансовой неграмотности, безответственности или мошенничества, т. е.

когда заемщик изначально не собирался платить по кредиту. Между тем это далеко не редкость. По результатам исследований, проведенных аналитическим центром НАФИ, 25% опрошенных полагают, что можно отказаться от возврата займа, даже не имея на это уважительной причины.

Чем же на самом деле грозит неуплата кредита?

Сразу скажем, что уйти от ответственности не удастся. Отказываясь платить по кредиту, заемщик нарушает обязательство. Естественно, что банк будет отстаивать свои интересы, и закон в этом случае на стороне кредитора. Чего же ждать должнику, если он допустил просрочку очередного платежа и уклоняется от решения проблемы?

  • Напоминания . Обнаружив, что средства не поступили на счет в положенный по договору срок, сотрудники банка направляют клиенту уведомление о необходимости оплаты. Если заемщик не реагирует на это требование, напоминания становятся все более частыми и настойчивыми. Специалисты банковской службы взыскания не ограничиваются звонками, письмами, SMS и могут явиться к заемщику на дом либо по месту работы. Все это нарушает психологический комфорт должника и членов его семьи.
  • Штрафные санкции . За каждый день просрочки банк имеет право назначать штрафы и пени. Они прибавляются к основному долгу и процентам, причем их размер увеличивается пропорционально периоду неуплаты. И впоследствии, если дело дойдет до суда, должник будет вынужден вернуть банку всю сумму полностью, включая штрафы.
  • Проблемы с кредитной историей . Недобросовестный заемщик в дальнейшем не может рассчитывать на получение кредита ни в банке, которому он остался должен, ни в какой-либо другой организации.
  • Передача долга коллекторам . Чаще всего, если заемщик в течение нескольких месяцев не исполняет своих обязательств, банк уступает право требования по займу третьим лицам. Это ничуть не противоречит закону. После этого с должником общаются уже не банковские служащие, а сотрудники коллекторского агентства, к которому перешли права кредитора.
  • Суд . Подать на недобросовестного заемщика исковое заявление в суд может как банк, так и частные взыскатели — в зависимости от того, кто на данный момент является кредитором. С наибольшей вероятностью в результате разбирательства будут удовлетворены интересы истца. Другими словами, суд обяжет должника выплатить всю сумму кредита, в том числе проценты и штрафы.

Для обеспечения требований кредитора судебные приставы могут использовать средства, вырученные от продажи залогового имущества заемщика (ипотечной квартиры, машины, обремененной автокредитом).

Другие вероятные последствия судебной тяжбы — арест счетов в любых банках, удержание 50% из ежемесячного дохода до полной выплаты задолженности.

Кроме этого, ответчик, проигравший дело в суде, теряет репутацию, рискует карьерой, отношениями и некоторыми личными правами.

Таким образом, заемщик должен отчетливо понимать, что ситуация с невозвратом кредита имеет только два вероятных исхода: погашение долга кредитору (банку или коллекторскому агентству) либо рассмотрение дела в суде.

Причем последний вариант не отменяет необходимости выплаты задолженности и, помимо этого, несет другие нежелательные последствия для должника.

Поэтому самое разумное, что можно сделать в случае, когда нечем платить кредит, — это по собственной инициативе пойти на сотрудничество с кредитором.

Не стоит избегать общения с банком или коллекторами, даже если в настоящий момент у вас нет средств, чтобы платить по кредиту. От поведения должника во многом зависит размер итоговой суммы выплат.

Если он в принципе готов идти на контакт, но пока не имеет возможности рассчитаться с долгом, кредитор может пойти навстречу. И если банки не всегда соглашаются на реструктуризацию займа, то коллекторские организации, действующие в рамках правового поля, способны предложить выгодные условия погашения.

Ниже приводим рекомендации для должников, обнаруживших, что их долг передан агентству по взысканию.

Как быть, если долг передан коллектору: инструкция для должника

2016 год стал переломным для рынка коллекторских услуг: 3 июня вышел закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» № 230-ФЗ. Он четко очертил круг обязанностей и полномочий организаций, занимающихся взысканием долгов. В настоящее время действует редакция закона от 1 января 2017 года.

В соответствии с новым законодательством, коллекторы имеют право информировать заемщика о просроченной задолженности и способах ее погашения посредством встреч (не чаще одного раза в неделю), телефонных звонков (не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю), писем, текстовых и ых сообщений.

Контакты допускаются в рабочее время с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники — с 9.00 до 20.00. Сотрудники агентств по взысканию могут взаимодействовать с членами семьи, знакомыми и коллегами должника, если не получили отказ в письменной форме.

При неисполнении требования о возврате долга коллекторы вправе подать исковое заявление в суд.

Требуя возврата задолженности, коллекторы обязаны действовать легальными и добросовестными методами, соблюдая интересы жизни и здоровья должника и третьих лиц, их честь и достоинство, имущественные права.

Предоставляемая ими информация о размере долга, сроках его погашения, собственных полномочиях и т. д. должна быть правдивой.

В процессе взаимодействия с должником сотрудники агентства обязаны сообщать свои ФИО, контактные данные, наименование и регистрационный номер организации и другие точные сведения о себе.

Закон разрешает заниматься деятельностью по взысканию долгов с физических лиц только организациям, находящимся на территории РФ и зарегистрированным в государственном реестре.

Таким образом, первое, что необходимо сделать, если вам позвонили коллекторы, — это убедиться в том, что компания работает легально. Узнайте ее наименование и проверьте номер в реестре ФССП.

Удостоверившись, что вы имеете дело с добросовестной организацией, действуйте по инструкции:

  • Отвечайте на все звонки. Скрываться от коллекторов бессмысленно: при вашем отказе от общения они имеют полное право подать на вас в суд.
  • Проявляйте готовность к сотрудничеству: это может помочь вам получить скидку при погашении долга.
  • Расскажите о ваших финансовых затруднениях, объясните причины, по которым возникла просрочка. Коллекторы заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, поэтому они, скорее всего, охотно пойдут вам навстречу.
  • Узнайте об условиях, которые вам готов предложить кредитор. Совместно с коллекторами разработайте схему погашения долга, максимально комфортную и необременительную для вашего бюджета.

Даже добросовестные клиенты банков не застрахованы от долгов по кредитам. А поскольку со временем задолженность увеличивается и последствия могут быть очень нежелательными, каждому рекомендуется знать свою кредитную историю.

Если вы обнаружили, что являетесь должником, или вам сообщили о долге коллекторы, проблему необходимо решать, в противном случае дело может дойти до суда.

Разумным выходом из этой ситуации представляется сотрудничество с профессиональной организацией, специализирующейся на взыскании задолженностей.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/dolgi-bankam-po-kreditam.html

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов

Долг по кредиту

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Долги по кредитам, а платить нечем. Как быть в 2020?

Долг по кредиту

Нечем платить по кредитам, в кредитных каникулах отказывают, реструктуризацию не оформляют. Что делать дальше? Не платить, реструктурировать или пройти обычное или внесудебное банкротство? Моя статья о минусах и плюсах каждого варианта.

1. Надо определиться с Вашим положением

Если право на льготный период по 106-ФЗ у Вас есть, но банк или МФО избегают давать Вам кредитные каникулы, прочитайте вот здесь инструкцию, что делать в такой ситуации и проверьтесь по чек-листу на наличие у Вас права на льготный период.

2. Рассматриваем возможные способы как не платить по долгам

Если Вы не подходите под условия 106-ФЗ и не можете воспользоваться льготным периодом, то вот варианты выхода из положения:

1. все бросить и ничего не платить

2. продолжить переговоры с кредиторами

3. подать на банкротство

Вариант 1. Все бросить и ничего не платить

Если не платить, то банк начнет начислять штрафы. Из-за просрочки в течение, например, 60 дней за последние 180 дней банк может расторгнуть кредитный договор.

Точные периоды времени для расторжения договора надо смотреть в Общих условиях кредитного договора. Причем просрочка может считаться и по просрочке основного долга и по просрочке процентов.

А в отдельные дни просрочки будут суммироваться, пока не наберутся «штрафные» 60 дней. Дальше банк пойдет в суд.

Вариант 2. Переговоры с кредиторами

Можно прежде чем «не платить», внимательно посмотреть Общие условия кредитного договора. Возможно там есть услуга «кредитные каникулы», «отсрочка платежа», чтобы отложить платежи и не попасть на штрафы. Услуги могут быть платными, но по крайней мере позволят перевести дух, пока ситуация не наладиться.

Возможно, понимая, что заемщиков, не попадающих под кредитные каникулы, много, банк (отчасти под давлением государства) предложит какой-то свой вариант «реструктуризации». Думаю, это особенно вероятно для ипотеки.

Если выход найти не удалось, а платить обязательства с учетом штрафов совершенно нереально, дело идет к банкротству?

Вариант 3. Банкротство

За 2019 на банкротство (по данным «Федресурс») подали 68980 человек (+56,8% к 2018), а за первые три месяца 2020 – 22 356 человек (+68% к 1 кв. 2019).

93% всех банкротств происходят по инициативе самих заемщиков. Почти все они прибегли к услугам «банкротных юристов», гарантирующих провести процедуру качественно, «спасти» имущество, зачастую обещая больше, чем это возможно по закону и получается на деле.

Такой «юрист по банкротству» обошелся каждому банкротящемуся в 100-150 тыс. руб. за процедуру. Получается, что в 2019 такие «юристы» заработали на гражданах около 6 млрд. руб. Быть таким «юристом» – занятие очень прибыльное.

Поэтому эти услуги столь распространены, а их реклама так красочна и навязчива.

То, что все мы называем «банкротством», на самом деле включает в себя:

реструктуризацию долга по суду (не особо популярно у заемщиков и судей)распродажу имущества со списанием долгов (это обычно и называют «банкротством», за него и платят деньги «юристам»)распродажу имущества без списания долгов (пока около 5% (но доля растет) от общего числа банкротств.

За него тоже платят деньги «юристам», но такой исход всегда неожиданный для заемщика.

Главный недостаток существующей процедуры банкротства – то, что ее фактически невозможно пройти без «юриста», который стоит слишком дорого для совершенно разоренного человека, без имущества, без денег.

То есть таким должникам банкротство практически недоступно.

Самое раннее к августу 2020, а скорее даже осенью может вступить в силу новый закон об упрощенном банкротстве – «внесудебное банкротство». Сейчас он обсуждается в Думе и Правительстве, принят в 1-м чтении (синоним слова «черновик»), подготовлен ко 2-у чтению («начисто»).

Что интересного во внесудебном банкротстве?

Совсем скоро оно будет. Существует законопроект, разрешающий упрощенное банкротство. 18 июня 2020 Комитет Государственной Думы Российской Федерации принял решение одобрить его ко второму чтению (всего чтений три).

Основные подходы законопроекта и плюсы для должников я подобно описал в статье «Упрощенному банкротству физлиц быть!».

Если ни один из вариантов не подходит

Если все виды банкротства Вам не подходят, можно дождаться, когда кредитор «просудит» Вас, и платить ему уже по решению суда. Так Вы постепенно рассчитаетесь с кредитором.

Доходы у Вас одни и больше быть не могут, значит каждому кредитору по решению суда достанется только их небольшой кусочек.

Возможно, часть долгов кредиторы продадут профессиональным коллекторам, значит появится шанс закрыть долг со скидкой (предлагать дисконт за погашение долга – частая практика профессиональных коллекторских агентств, состоящих в реестре ФССП России).

Подписывайтесь на мойблог. В нем я рассказываю о кредитных историях, делюсь практическими советами как не попасть в затруднительную ситуацию, если решили взять кредит или займ, и что делать, если это все-таки произошло, Вы получаете угрозы от взыскателей-хулиганов или решили пройти процедуру банкротства.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/borisvoronin/dolgi-po-kreditam-a-platit-nechem-kak-byt-v-2020-5e9ae518fd549001b4cd6e5a

Долги по кредитам. Что делать?!

Долг по кредиту

Сейчас долгами банкам по кредитам никого не удивишь. Скорее наоборот, все реже можно встретить человека, у которого нет кредитов в банке и проблем с их выплатой. Сумма долгов по кредитам у человека даже с невысоким уровнем дохода может достигать 500 тысяч – 1 миллиона рублей.

Причем когда человек понимает, что закредитовался и не может больше платить по своим долгам, он пытается разобраться и понять, куда он столько денег потратил. Но не может вспомнить, куда именно разошлась такая солидная сумма: купил в кредит новенький смартфон, ноутбук, планшет, потом стиральную машину, сделал ремонт.

Тут выдали кредитную карту, которая постепенно незаметно опустилась до кредитного лимита. Затем стало тяжело платить, взял кредит на погашение накопившихся долгов. И так сумма долгов по кредитам достигла круглой цифры. Купленные в кредит смартфон, ноутбук, планшет к этому времени морально устарели и стоят максимум 10-15 тысяч рублей.

Ремонт потерял первоначальный лоск.  И «за все это я должен пятьсот тысяч рублей?!».

Да, именно так, незаметно люди оказываются в кредитной кабале. В истории, описанной выше, тысячи читателей нашего сайта узнают свою «кредитную историю». Одна из причин этому – отсутствие культуры потребительского кредитования. Кредитование физических лиц в России начало активно развиваться в начале 2000х.

К 2018-2019 годам совокупный размер долгов граждан банкам по кредитам превысил один триллион рублей. Просроченная задолженность продолжает расти с каждым днем. Количество людей в нашей стране, погрязнувших в непосильных долгах, исчисляется сотнями тысяч.

Многие из них и думать не думали, что не смогут платить по своим счетам. Но непростая экономическая ситуация в стране в 2014-2017 годы лишила доходов многие семьи в нашей стране. Из-за роста курса валют жизнь существенно подорожала, а валютные кредиты стали непосильным бременем для заемщиков.

Так что же делать, если есть долги по кредитам, а платить нечем?!

Получить бесплатную консультацию

Необходимо узнать точную сумму долга по кредиту

Узнать долги по кредиту можно через Интернет, если у Вас подключен «Интернет-банкинг». В личном кабинете клиента банка обычно доступна информация о состоянии счета, а также о сумме долгов по кредитам. Подробнее об услуге «Интернет-банкинга» и возможности ее подключения Вы можете узнать в отделениях банка, или по телефону горячей линии.

Кроме того, Вы можете обратиться в отделение банка с просьбой предоставить справку о наличии срочной и просроченной задолженности. Указанные сведения согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 предоставляются один раз в месяц бесплатно. Об этом Вы можете напомнить сотруднику банка, который может попросить заплатить за предоставляемый документ.

В справке будут содержаться сведения об остатке долга по кредиту (основного), начисленным и подлежащим уплате процентам, пеням и штрафам, а также о сумме минимально необходимого платежа, для того чтобы вернуться в график.

Что делать если долги по кредитам непосильны?

Если Вы понимаете, что наверстать график платежей по кредиту не удастся, то наиболее целесообразно рефинансировать кредит (взять кредит на погашение долгов), реструктуризировать (договориться с каждым банком об увеличении сроков кредитования, уменьшении процентной ставки), обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.

1. Рефинансирование (Взять кредит на погашение долгов)

Рефинансирование кредитов – это когда один банк (не обязательно тот, в котором у Вас уже есть кредит) Вам выдает большой кредит (займ) под меньший процент для погашения накопившихся долгов.

Этот способ применим тогда, когда просрочка по кредитам отсутствует, либо минимальна. В противном случае, с испорченной кредитной историей (просрочкой более 3 месяцев), взять кредит с долгами вряд ли получится.

Но попробовать в любом случае стоит.

2. Реструктуризация долгов

Реструктуризация кредита возможна при тех же условиях что и рефинансирование, когда просрочка по кредиту не достигла критического для банка значения и Вы не попали в список неблагонадежных заемщиков.

Если у Вас много банков кредиторов, то лучше попробовать воспользоваться программой рефинансирования, т.к.

одновременно со всеми банками вряд ли удастся договориться, разве что, если Вы не инициируете процедуру банкротства физического лица.

3. Банкротство при долгах по кредитам

Вы можете использовать банкротство – как инструмент в переговорах с банком о реструктуризации или рефинансировании кредитов: подаете заявление в суд о признании себя банкротом и приходите с его копией на переговоры в банки.

Банки будут более охотно идти на уступки, т.к.

в противном случае если Вы «не остановите банкротство», то Вы сможете реструктуризировать задолженность сроком до 3 лет без начисления банковских процентов, пеней и штрафов, либо «списать долги», если реструктуризация для Вас непосильна.

Списание долга по кредиту

У многих в голове не укладывается, что долги по кредитам можно списать, пройдя процедуру банкротства. Но это реальность и наши выигранные дела по банкротству – тому подтверждение.

Если у Вас нет возможности оплачивать долги по кредитам – воспользуйтесь своим законным правом на банкротство. Обратитесь в Компанию «Долгам.

НЕТ», и мы проведем Вашу процедуру банкротства физического лица или индивидуального предпринимателя от начала и до конца: от долгов по кредитам, до их списания!

Источник: https://dolgam.net/articles/esli-dolgi-po-kreditam-chto-delat/

Юрист поможет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: